Garantías inmobiliarias: ¿Es verdad todo lo que dicen?

Muchas veces resultan imprevistos que no logramos cubrir con un préstamo convencional. Es ahí donde entran en escena las garantías inmobiliarias, una forma rápida y segura de obtener un crédito que necesitamos a través de una entidad bancaria, dejando como aval nuestro inmueble.

No obstante, se tiene la idea errada de que en este tipo de trámites, lo que los bancos buscan es quedarse con nuestra propiedad. Pero, ¿qué pasaría si invertimos los papeles y es usted quien va a prestar una alta suma de dinero? También pediría una garantía ¿Verdad?

En qué consiste la garantía inmobiliaria en Colombia

Una garantía inmobiliaria es una figura jurídica que busca asegurar el pago de un crédito, usando como garantía el o los bienes inmuebles que sé encuentren a nombre del deudor. Lo anterior, se formaliza por medio de un contrato de garantía inmobiliaria, donde debe quedar registrado que se adquiere una obligación y se consigue un crédito.

Es decir, que de no realizarse el pago de la deuda, el acreedor puede dar ejecución a una garantía inmobiliaria para tomar posesión del inmueble. Lo que no debe ser tomado como una sentencia, sino como una cláusula de cumplimiento exigida en todo documento legal.

Beneficios de un crédito con garantías inmobiliarias

Tomar un crédito de libre inversión con garantía inmobiliaria, ofrece los siguientes beneficios, frente a otro tipo de préstamos:

• Un plazo de pago amplio: en Colombia, la financiación de un crédito con garantía inmobiliaria es de largo plazo. Es decir, que se da un tiempo de entre 5 a 15 años para pagar la deuda. 
• Préstamos hasta del 50%: las entidades financieras pueden otorgar entre el 50% y el 80% del valor del inmueble.
• La vivienda sigue siendo de su propiedad: a diferencia del crédito anticresis, en el crédito con garantía inmobiliaria, usted sigue siendo el dueño de la propiedad.
• Diferentes líneas de financiamiento: las entidades bancarias ofrecen varias opciones de crédito con garantía inmobiliaria de acuerdo a sus necesidades y capacidad de pago.
• Trámites online: modificaciones, solicitudes, información, actualizaciones y pagos se pueden realizar a través de la plataforma digital de la entidad financiera.
• Estudio de crédito gratis: la entidad evalúa su capacidad de pago, así como su historial crediticio, entre otros aspectos. 
• Sin codeudores: solicitar un crédito con garantía inmobiliaria, le permite obtener un préstamo con una entidad bancaria, sin necesidad de un fiador con finca raíz, porque es su propio inmueble el que se ofrece como garantía de pago.

Ley de garantías inmobiliarias

Las garantías inmobiliarias deben seguir parámetros y normas establecidas en el Código Civil Colombiano. 

Artículo 65: existen garantías reales y personales, de la que destacaremos la primera, en donde la garantía recae sobre un bien definido, que ofrece la posibilidad de cobro. En este proceso intervienen el acreedor (persona natural o jurídica) y el propietario del bien (deudor o un tercero).

Artículo 2432: el inmueble queda en poder del deudor, a pesar de que tenga una hipoteca. La deuda aplica para todo el inmueble y sus partes. La garantía inmobiliaria debe quedar registrada como documento público en una notaría. 

Artículo 2439: la hipoteca solo puede ser otorgada a quien tenga la calidad de dueño del bien que se da en garantía.

Clases de garantías inmobiliarias

Las garantías inmobiliarias pueden ser reales o personales. Dentro de las reales, se encuentra la hipoteca, la prenda y la anticresis. Mientras que, en las garantías personales se encuentran la fianza y la solidaridad. 

1. Anticresis civil: en este tipo de contrato, el deudor entrega un bien inmueble de su propiedad como garantía de pago a la entidad financiera o persona que le concedió el préstamo. De tal forma, que el acreedor pueda aprovechar los recursos o arriendo que la propiedad produce, hasta que la deuda quede saldada en su totalidad (artículo 2460 del código civil colombiano).
2. Hipotecaria: como lo mencionamos anteriormente, aquí se da como garantía del pago de la deuda, nuestro inmueble. Aunque a diferencia de la anticresis, la propiedad continúa en nuestro poder y la deuda se paga en cuotas mensuales al acreedor.

Cómo inscribir una garantía inmobiliaria

La garantía inmobiliaria es un contrato de préstamo de dinero con garantía de inmueble que debe ser elevado a escritura pública en notaría y luego, registrado en la Oficina de Registro de Instrumentos públicos, dentro de los treinta (30) días siguientes a la fecha de la escritura, para que tenga plena eficacia y validez. 

Con esta inscripción el acreedor garantiza la posibilidad de ejecución ante un eventual incumplimiento de la obligación por parte del deudor. No obstante, si el o los acreedores no formalizaron el contrato de garantía inmobiliaria, puede ser un impedimento para hacer efectivo la garantía de pago de la deuda.

Recomendaciones

Aunque estas recomendaciones pueden sonar obvias, no sobra tenerlas en cuenta antes de firmar un contrato de garantía inmobiliaria:

• Lea todo el documento: el contrato debe ser leído en su totalidad, de esta forma se asegura que las condiciones pactadas con el acreedor estén registradas en el documento. Por ejemplo, plazos, cuotas, intereses, etc. Recuerde que su inmueble está en juego.
• Plazo de pago: si escoge un plazo muy largo para pagar el crédito, lo más probable es que los intereses aumenten. Además, en algunos años puede que las condiciones del mercado o su situación financiera sea diferente. 

Por eso, lo mejor es pagar el préstamo en el menor tiempo posible.

• Amortización: ¿UVR o pesos? Si decide tomarla en UVR, esta dependerá del IPC o índice de precios al consumidor. Es decir, que su valor va de la mano con la inflación. 

En caso de que escoja la amortización en pesos, el valor de las cuotas de su crédito será el mismo de comienzo a fin.

En ocasiones, eventos imprevistos requieren de una alta inversión, en la que una garantía inmobiliaria puede ser una buena opción. Le recomendamos tener en cuenta la información descrita en este artículo para que su decisión sea la más conveniente. 

Recuerde evaluar las condiciones de diferentes entidades de financiamiento para tener más opciones de donde escoger. Además, intente pagar la deuda en el menor tiempo posible, de esta forma será un gasto menos en qué pensar.

Preguntas frecuentes sobre garantías inmobiliarias