Diferencias entre el pago de crédito hipotecario en pesos y UVR

Si está en proceso de comprar vivienda en Colombia, seguramente haya escuchado hablar de la alternativa de pago al crédito hipotecario en Unidad de Valor Real (UVR).  En este artículo, explicaremos las diferencias entre pagar  su crédito en UVR o en pesos para que así usted pueda escoger la opción que mejor se acomode a sus necesidades. 

¿Qué es la UVR? 

La Unidad de Valor Real (UVR) se creó a finales de la década de los 90 como una alternativa para medir el valor de bienes y servicios con base en la inflación del país. Esta medida se utiliza mayoritariamente en el sistema financiero hipotecario, sobre todo en los préstamos hipotecarios de vivienda. 

La UVR es calculada y certificada por el Banco de la República y es usada para estimar el costo de los créditos de vivienda, lo que le permite a las entidades financieras mantener el poder adquisitivo del dinero prestado, pues el valor del dinero no permanece constante en el tiempo. Un ejemplo de ello es que, en el año 2020, una persona podía llenar el tanque de combustible de su carro con $50.000 COP, es probable que hoy en día con ese mismo dinero solo pueda llenar apenas medio tanque, en este caso, la persona perdió poder adquisitivo. 

Adicionalmente, tenga en cuenta que, así como los créditos en UVR actualizan su valor con base en la inflación, los ingresos de los ciudadanos también lo hacen proporcionalmente cada año, de hecho, el salario mínimo incrementa por encima de la inflación, de modo que las personas no pierdan capacidad adquisitiva.

¿Cómo se calcula la UVR? 

El valor de la UVR, se calcula y se emite diariamente por el Banco de la República y la fórmula está sujeta al Índice de Precios al Consumidor (IPC) del mes inmediatamente anterior. El enfoque utilizado para determinar la UVR fue establecido por la Junta Directiva del Banco de la República, dando estricto cumplimiento a lo ordenado por la Corte Constitucional en la sentencia C-955/2000.

Pago en UVR 

La Tasa UVR ajusta el valor de un crédito hipotecario de acuerdo con la inflación, incrementándose o reduciéndose en paralelo a las fluctuaciones inflacionarias del país. Al elegir pagar su crédito hipotecario mediante UVR, usted lo puede hacer de las siguientes tres maneras: 

• Baja: Esta modalidad de pago implica que, inicialmente, las cuotas serán de un monto reducido que se incrementará gradualmente cada mes. Esta opción sería aconsejable si se espera un aumento en la inflación que permita proyectar mayores ingresos en el futuro, especialmente con un aumento significativo en el salario
• Estable: La segunda opción de pago en UVR comprende pagos iniciales más altos, los cuales se reducirán paulatinamente. Es importante tener en cuenta que estas se reducirán en la medida en que la inflación no aumente demasiado; de lo contrario, el crédito saldrá más costoso. En este tipo de financiamiento, se requiere una mayor solvencia económica inicial, dado que implica el pago de menos intereses en el total del préstamo.
• Cíclica: La última modalidad de pago no suele ofrecerse en las entidades bancarias, consiste en saldar la deuda mediante un incremento anual en las cuotas pactadas y por eso los pagos se mantienen relativamente estables.

Pago en pesos 

Al optar por un crédito con pago en pesos, el monto del préstamo permanece constante durante todo el periodo de pago. Existen dos modalidades de amortización:

• Abono a capital: En esta opción, las cuotas iniciales son las más altas, pero a medida que pase el tiempo su valor disminuirá gradualmente. 
• Cuota fija: Esta alternativa ofrece pagos mensuales iguales hasta la liquidación total del crédito.

Ambas opciones proporcionan una estructura de pago predecible y manejable para el deudor.

¿Por qué elegir UVR o pesos a la hora de pagar el crédito hipotecario? 

Dependiendo de las condiciones financieras será más conveniente pagar su crédito hipotecario de una manera u otra; sin embargo, aquí le contamos algunas de las principales diferencias entre el pago en UVR y pesos:

Crédito en pesos 

1. Un crédito en pesos ofrece estabilidad, ya que permite conocer el monto exacto de los pagos hasta su conclusión.
2. Un crédito en pesos y a tasas fijas asegura una cuota de amortización constante a lo largo de todo el contrato. Esto le permite tener un mayor control sobre sus finanzas al incluir este gasto fijo mensualmente en su presupuesto.

Crédito en UVR

1. Por otro lado, los créditos en UVR ajustan su valor con la inflación. Por ello, es crucial que los ingresos se incrementen al menos en la misma medida anualmente para preservar el poder adquisitivo.
2. Las primeras cuotas de un crédito en UVR son más bajas, lo cual se podría traducir en mayor liquidez.
3. Los créditos en UVR son menos flexibles, pues las cuotas no se pueden cambiar a menos que la inflación fluctúe. 

Tal y como afirman los expertos financieros de Asobancaria, tomar un crédito en el sistema UVR no es ni bueno ni malo; su viabilidad depende exclusivamente de las condiciones del mercado financiero. Si la inflación disminuye, las cuotas de los créditos en UVR también bajan; por el contrario, si la inflación aumenta, esto se refleja en un incremento en la cuota del crédito.  

Asimismo, tenga en cuenta que, al comprar vivienda, primero debe revisar los requisitos del crédito hipotecario que desea adquirir.  Antes de tomar una decisión, asegúrese de informarse bien, le recomendamos hacer uso de los simuladores de crédito hipotecarios que están disponibles en entidades financieras o sitios web reconocidos. 

Preguntas frecuentes sobre pagar crédito hipotecario en pesos o UVR

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